フリーターの貯金額はいくら？平均・中央値と貯め方

「周りはどれくらい貯金してるんだろう…」と気になっていませんか？まずは実態データで自分の立ち位置を確認して、そこから現実的な対策を一緒に考えていきましょう。

この記事では、20代フリーターの貯金額の実態から、貯金がないと困る場面、貯金が増えにくい理由、今日からできる貯め方、そして収入そのものを上げる方法までを順を追って解説していきます。

フリーターの貯金額の実態｜平均・中央値でわかる立ち位置

ここでは、20代単身者の貯蓄額の最新データをもとに、自分の貯金額が全体のどのあたりに位置しているのかを確認していきます。フリーターに限った公的な貯蓄統計はないため、正社員や学生も含む20代の一人世帯の数字を目安として使います。

20代単身者の貯金額の平均・中央値

金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査2025年」（単身世帯調査）によると、20代単身者の金融資産保有額（貯蓄ゼロの世帯を含む）は平均255万円、中央値37万円です。平均と中央値の差が大きいのは、一部の資産を多く持つ人が平均値を押し上げているためで、中央値の37万円のほうが、多くの人の実感に近い金額と考えられます。

なお、同調査でいう金融資産は、預貯金や株式などのうち「運用のため、または将来に備えて蓄えている部分」で、生活費の支払いなど日常的な出し入れに備えている預貯金は含みません。給与口座に入っている生活費は数えないため、普段の口座残高より少なく感じる人もいるでしょう。調査はフリーターに限定したものではなく、正社員や学生を含む20代単身者全体の数値なので、参考値として捉えてください。

貯金ゼロのフリーターはどのくらいいる？

J-FLECの同じ調査（2025年・単身世帯）では、20代単身者のうち33.2％が金融資産（貯蓄）を保有していないという結果も出ています。約3人に1人が貯蓄ゼロという計算で、100万円未満の人（24.6％）を合わせると57.8％と、半数を超えます。

一方で、同調査で貯蓄がある人だけに絞ると、20代単身者の平均は388万円、中央値は146万円です。「貯蓄がある人とない人」で差が大きく開いていることがわかります。今貯金がなくても自分だけが特別に遅れているわけではありませんが、少しずつでも貯め始めた人とそうでない人の差は、年数とともに広がっていきます。

貯金がまったくないと焦るかもしれませんが、数字で見ると珍しいことではありません。まずは落ち着いて現状を整理していきましょう。

正社員と比べた場合の収入差

国税庁の「令和7年分 民間給与実態統計調査」によると、1年を通じて勤務した給与所得者の平均給与は、正社員（正職員）が559万円、正社員（正職員）以外が210万円です。年齢を区切らない全体の数字ですが、雇用形態によって年収に2倍以上の差があることがわかります。

貯金は「収入から支出を引いた残り」から生まれるため、収入の差はそのまま貯金のしやすさの差になります。年齢による伸び方も違い、厚生労働省「令和7年賃金構造基本統計調査」（雇用形態別）では、フルタイムで働く人の毎月の所定内給与（残業代や賞与を除く）は、正社員が20〜24歳の24.8万円から55〜59歳の42.4万円まで上がるのに対し、正社員以外は20〜24歳の20.4万円のあと、25〜59歳のどの年代も23万円前後にとどまっています。年収の違いが将来のお金にどう響くかを確かめたい人は、正社員との違いをもとに、損をしない年収とキャリアプランを考えた次の記事が参考になります。

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2026年11月3日

収入の差は、そのまま貯金のしやすさの差になります。今の手取りでどれくらい残せているか、一度見直してみてくださいね。

フリーターが貯金なしだと困る3つの場面

貯金の金額を気にする前に、「なぜ貯金が必要なのか」を確認しておきましょう。フリーターは正社員に比べて、収入が途切れたときの備えが薄くなりやすい働き方です。ここでは、貯金がないと特に困りやすい3つの場面を紹介します。

病気やケガで働けなくなったとき

時給で働くフリーターは、休んだ日数の分だけ給料が減ります。勤務先の健康保険に加入していれば、協会けんぽの「傷病手当金」のように、業務外の病気やケガで連続3日間休んだあと、4日目以降の休んだ日について、標準報酬月額をもとにした日額の3分の2にあたる額を受け取れる制度があります（支給は通算1年6か月まで）。

ただし、傷病手当金は勤務先の健康保険の被保険者が対象の制度です。勤務先の社会保険に入っておらず国民健康保険に加入している人は、自分の加入先でこうした給付があるかを確かめておきましょう。休んでいる間の家賃や食費をまかなえる貯金があるかどうかで、治療に専念できるかが変わります。国民健康保険とアルバイト先の社会保険の違いは、次の記事で詳しく整理しています。

関連記事フリーター・アルバイトの国民健康保険はいくら？社会保険と比較

2026年11月3日

バイト先がなくなった・シフトが減ったとき

お店の閉店や人員調整で、急にシフトが減ったり、仕事そのものを失ったりすることもあります。厚生労働省の雇用保険Q&Aによると、雇用保険は1週間の所定労働時間が20時間以上で、31日以上の雇用見込みがあれば、パートやアルバイトでも加入する仕組みです。

逆にいえば、雇用保険の加入条件を満たさない働き方をしていると、仕事を失っても失業時の給付を受けられません。次のバイト先が見つかるまでの生活費を自分でまかなう必要があるため、最低でも数か月を乗り切れる貯金があると、焦って条件の合わない仕事に飛びつかずに済みます。

引っ越しや就職活動など、まとまったお金が必要なとき

一人暮らしを始めるときや住まいを変えるときは、敷金・礼金や引っ越し代など、家賃とは別にまとまった出費が発生します。冠婚葬祭のように、時期を自分で選べない出費もあります。

正社員を目指して就職活動をする場合も、面接に向かう交通費やスーツ代がかかるうえ、選考の日程に合わせてシフトを減らせば収入も一時的に減ります。貯金に余裕があれば、目の前の収入を優先して応募を先延ばしにする必要がなくなり、自分に合う仕事をじっくり選びやすくなります。

収入が途切れたときに頼れる制度は、加入状況によって変わります。雇用保険や勤務先の健康保険に入っているか、確かめておきましょう。

フリーターの手取りで貯金が増えにくい3つの理由

ここでは、フリーターという働き方そのものが持つ、貯金をしにくくさせる構造的な理由を整理します。節約の工夫が足りないからではなく、働き方の仕組みによる部分が大きいことを知っておくと、対策の方向も見えやすくなります。

時給制で昇給の仕組みが乏しい

時給制で働くパート・アルバイトは、勤続年数を重ねても時給が大きく上がるとは限りません。正社員のような定期昇給や役職手当の仕組みがない職場では、働く時間を増やす以外に収入を伸ばす手段が限られます。

結果として、体力や時間の限界まで働かないと収入が頭打ちになりやすく、貯金に回せる余力も生まれにくくなります。年齢が上がっても収入が変わらないまま、生活費だけが増えていくと、貯金のペースはさらに落ちてしまいます。

「年収の壁」を意識してシフトを抑えてしまう

フリーターの中には、税金や社会保険料の負担が生じる「年収の壁」を意識して、あえて働く時間を調整している人もいます。所得税については、国税庁「源泉所得税の改正のあらまし（令和8年4月）」によると、令和8年分・9年分は基礎控除（合計所得金額489万円以下で104万円）と給与所得控除の最低保障額（74万円）が引き上げられ、給与だけの人なら年収178万円までは所得税がかからない計算です。令和10年分以後は控除額が変わります。また、以前よく言われた「103万円の壁」は、今の所得税の基準ではありません。なお、これは所得税の話で、住民税や社会保険料は別の基準で決まります。

勤務先の社会保険（健康保険・厚生年金）は、日本年金機構の案内（2026年10月1日更新）によると、厚生年金の被保険者数が51人以上の企業などで働く場合、週の所定労働時間が20時間以上で、2か月を超えて雇用される見込みがあり、学生でなければ加入対象です。厚生労働省の案内で2026年10月に撤廃予定とされていた「月額8.8万円以上」という賃金の条件は、日本年金機構の案内の加入要件には含まれておらず、収入額よりも働く時間で加入が決まる形になっています。対象となる企業の規模も2027年10月から36人以上に広がる予定です。壁を気にして働く時間を抑えると、手取りを守れる一方で収入の絶対額そのものが増えにくくなる点も意識しておきましょう。税金がかかり始める年収の壁の考え方は、以下の記事で詳しく整理しています。

関連記事フリーターの年収103万円の壁は178万円に｜超えたらどうなる

2026年11月5日

賞与・退職金がなく収入が不安定

アルバイトとして働く職場では、賞与（ボーナス）や退職金の制度がないことも珍しくありません。正社員であればボーナスをまとめて貯蓄に回す方法もとれますが、賞与がなければ毎月の給料からしか貯金の原資を作れません。

さらにシフトの都合で月ごとの収入が変動しやすく、「今月は余裕がないから貯金は来月から」が続いてしまうこともあります。社会保険の加入状況によって手取りや保障の内容が変わる点も、あわせて確認しておきましょう。

関連記事フリーターは社会保険と国民健康保険どっちが得？年収と加入条件

2026年11月3日

貯まらないのを自分のせいだと責めなくていいんです。時給制や賞与のなさなど、働き方の仕組みの影響が大きいと知っておくだけでも、対策の方向が見えてきます。

フリーターのうちにできる貯金の増やし方｜4つのステップ

ここでは、収入をすぐに増やせなくても今日から実践できる貯金の増やし方を、取り組む順番に沿って4つのステップで紹介します。

ステップ1：先取り貯金で「使う前に貯める」仕組みを作る

「余ったら貯金する」という順番では、月末に余らなければ貯金額はいつまでもゼロのままです。シフトによって収入が変わるフリーターほど、この順番だと貯金が続きにくくなります。

J-FLECの講義資料でも、お金に余裕ができたときに貯めるのは案外難しく、給与天引きや口座引き落としなどで「先に差し引く」仕組みを作ることが大切だとしています。給料が入ったタイミングで先に一定額を貯蓄用の口座へ移してしまう「先取り貯金」に切り替えましょう。最初は無理なく続けられる少額から始め、慣れてきたら金額を増やしていけば十分です。

ステップ2：固定費（家賃・通信費・保険）を見直す

食費や娯楽費などの「変動費」を切り詰めるのは長続きしにくいものです。J-FLECの講義資料でも、住居費・通信費・サブスクなどの固定費は一度見直すと毎月安定して支出を減らせるため、まず固定費から見直し、次に変動費に取り組む順番をすすめています。

格安SIMへの乗り換え、使っていないサブスクの解約、家賃の低い住まいへの引っ越しなどが代表的な方法です。一人暮らしのフリーターは家賃の負担が大きくなりやすいので、更新や引っ越しのタイミングで住まいの費用を見直すと、毎月の余力が大きく変わります。

ステップ3：家計簿アプリで支出を可視化する

「気づいたらお金がない」と感じるときは、何にいくら使ったかを把握できていないことが少なくありません。家計簿アプリでレシートを撮影したり、銀行口座やキャッシュレス決済と連携したりするだけで、支出の傾向がひと目でわかるようになります。

完璧に記録しようとすると挫折しやすいため、「大まかな支出カテゴリだけ把握する」くらいの気持ちで続けるのがコツです。1か月分の記録がたまれば、自分の生活費がいくらかもわかり、次のステップで目標額を決めるときの材料になります。

ステップ4：生活防衛資金を貯めてから新NISAなどを検討する

貯金の目標額は、病気や失業など急な出来事に備える「生活防衛資金」から決めると考えやすくなります。J-FLECの講義資料（ライフプランを描く）では、急な出費に備えて持っておきたい緊急資金の目安を、生活費の3か月分〜1年分としています。

収入が安定しにくいフリーターは、J-FLECの資料の目安が3か月分〜1年分なので、その範囲の中でも、当面は生活費の3〜6か月分を目標にするとよいでしょう。まず3か月分、次に半年分を貯め、余裕が出てきたら1年分に近づけていく流れです。2024年から始まった新NISAは、金融庁「NISA特設ウェブサイト」によると投資で得た利益が非課税になる制度で、非課税で持てる期間が無期限になりました。ただし投資には元本割れのリスクもあるため、生活防衛資金が貯まる前に無理に始める必要はありません。

先取り貯金は少ない額から、家計簿はざっくりで十分です。まずは続けられる形を作るところから始めてみてくださいね。

貯金だけでは限界がある｜収入の土台を上げる方法

ここまで紹介した貯め方は、あくまで「今ある収入の中でやりくりする」工夫です。ここでは、収入そのものを上げてお金の不安を根本から減らす方法を考えます。

シフトを増やす・時給の高い仕事に移る・掛け持ちする

今の働き方のまま収入を増やすなら、店長にシフトを増やせないか相談する、同じ仕事でも時給の高い職場に移る、別のアルバイトを掛け持ちする、といった方法があります。すぐに手取りを増やせる点がメリットです。

ただし、働ける時間には限りがあり、体調を崩せば収入はすぐに減ってしまいます。働く時間が増えると、日本年金機構の案内にあるとおり週20時間以上などの条件で勤務先の社会保険に加入し、保険料が引かれる代わりに保障が手厚くなります。手取りだけでなく、将来の年金や病気のときの保障も含めて考えることが大切です。「フリーターのほうが稼げる」と感じている人は、正社員と比べたときに見落としがちな点を整理した次の記事も確認してみてください。

関連記事フリーターと正社員どっちが稼げる？年収・手取り・生涯年収で比較

2026年11月3日

節約には限界がある｜収入の土台を変える必要性

固定費の見直しや先取り貯金は有効な手段ですが、削れる支出には限りがあります。家賃や食費をこれ以上切り詰められないところまで来てしまうと、貯金額はそれ以上増えなくなってしまいます。

本当の意味で貯金のスピードを上げたいなら、支出を削るだけでなく、収入そのものの土台を底上げすることが欠かせません。働く時間を増やすやり方には体力と時間の上限があるため、時間あたりの収入や昇給の仕組みそのものを変えることが、長い目で見た近道になります。

年齢とともに広がる正社員との収入差

厚生労働省「令和7年賃金構造基本統計調査」（雇用形態別）では、正社員の毎月の所定内給与を100としたときの正社員以外の水準が、20〜24歳の82.2から50代では55.7〜54.8まで下がります。賞与や退職金、社会保険の手厚さも含めると、20代のうちは小さく見える差が、年数を重ねるほど貯金できる金額の差として表れてきます。

将来の収入格差が心配な人は、20代を中心に就職を支援しているキャリアスタートにご相談ください。フリーターを続けた場合に将来どのようなリスクがあるかを具体的に知りたい人は、以下の記事も参考にしてください。

関連記事フリーターの末路は悲惨？続けた先の現実と回避する方法

2026年11月5日

未経験からでも正社員就職は目指せる

「フリーターの期間が長いから今さら正社員は無理」と感じる人もいますが、20代のうちであれば、これまでの経験よりも人柄や意欲を重視する未経験歓迎の求人も見つかります。フリーターとしての接客や現場の経験を、仕事への向き合い方として伝えることもできます。

まず、フリーターからの就職の全体像はフリーターの就職についてまとめた記事で整理しています。正社員就職までの具体的な流れや、成功しやすい人の共通点については、以下の記事でまとめて解説しています。

関連記事フリーターから正社員になる方法｜5つのルートと面接対策

2026年11月5日

貯金のことだけでなく、「そもそも自分に正社員は目指せるのか」という不安もあると思います。まずは現状を整理するところから、一緒に考えていきましょう。

フリーターの貯金に関するよくある質問

ここでは、フリーターの貯金について気になりやすい疑問に、Q&A形式でお答えします。

Q. フリーターで貯金ゼロでも大丈夫ですか？

A. J-FLECの2025年の調査では、20代単身者の約3人に1人（33.2％）が貯蓄ゼロで、決して珍しい状況ではありません。病気やシフト減で収入が途切れたときの備えとして、先取り貯金など小さな一歩から始めておくと安心です。

Q. フリーターは月いくら貯金すればいいですか？

A. 明確な正解はありませんが、まずは無理なく続けられる金額を先取りで貯金する方法が始めやすいです。家計簿で自分の生活費をつかみ、生活防衛資金をいつまでに貯めるかを決めてから逆算すると、毎月の目標額が決めやすくなります。無理な金額設定は挫折の原因になるため避けてください。

Q. 一人暮らしのフリーターでも貯金できますか？

A. 一人暮らしは家賃や光熱費がかかる分、実家暮らしより貯金のハードルは上がりますが、貯金できないわけではありません。支出の中で大きな割合を占める家賃や通信費などの固定費を見直し、給料日に先取りで貯める仕組みを作れば、少額からでも貯金を続けられます。

Q. フリーターでも新NISAは利用できますか？

A. 金融庁「NISA特設ウェブサイト」によると、日本国内に住む18歳以上（利用する年の1月1日時点）の人であれば、雇用形態にかかわらずNISA口座を開設できます。ただし投資には元本割れのリスクがあるため、まずは生活防衛資金を貯めることを優先してから検討してください。

Q. 貯金がないまま正社員就職はできますか？

A. 就職活動の選考で、必ずしも貯金額が見られるわけではありません。ただし面接までの交通費や、選考期間中に収入が減る分の生活費はかかるため、可能な範囲で当面の生活費を確保しておくと、落ち着いて活動しやすくなります。

まとめ

J-FLECの2025年の調査では、20代単身者の貯蓄額は平均255万円、中央値37万円で、約3人に1人が貯蓄ゼロという結果でした。フリーターは時給制で昇給の仕組みが乏しく、賞与がない職場も多いことから、貯金が増えにくい構造にあります。先取り貯金・固定費の見直し・家計簿・生活防衛資金の4ステップは今日から始められる有効な対策ですが、節約だけでは収入の土台そのものは変わりません。将来の収入や貯金に不安がある人は、20代を中心に就職を支援しているキャリアスタートに相談してみてください。

もし一人で悩んでいるなら、ぜひ私たち「キャリアスタート」を頼ってくださいね。求人の紹介から面接トレーニングまで、就職まで並走しています。一緒に一歩を踏み出しましょう！